网上支付

一、网上支付构成组件

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网上支付是电子商务的关键环节，也是电子商务得以顺利进行的基础条件，如何实现完全的在线支付功能，并保证交易各方的安全、保密是实现电子商务关键的问题之一。试想一个人在网上下单后，又要跑到邮局或银行去汇款的糟糕情况。网上下单、网上支付并在网上指定配送方式，才构成一个完整统一的电子商务体系。

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网上支付需要一些构成组件，如电子柜员、电子钱包、支付网关和安全认证。这些也是网上银行（E-bank）运行的技术要求。
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不同的网上支付方式需要不同的构成组件，下面介绍的是一些主要网上支付方式所需的构成组件。

（一）电子柜员：

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电子柜员是电子商务系统中在线商家提供支付服务的支付服务器，它能够处理用户的申请，并和银行（通过支付网关）进行通信，发送和接收加密信息，存储和交换钥匙，申请和接受认证，与数据库进行通信以便存储和填写定单及保留和处理记录等，电子柜员只能用作商户接收和存储用户的定单信息，而无法接收和存储用户的支付信息和卡号密码等。

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（二）电子钱包：

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电子钱包是电子商务系统中在线用户端的一个支付应用软件，它能够与在线商家电子柜员软件通信，完成数据的加解密，存储和交换钥匙，申请和接收认证，并能够进行交易记录。电子钱包实际上是客户的加密银行帐户，它的安装程序可以从网上下载，或直接到电子银行（E-bank）领取安装光盘。如果是网上信用卡支付，信用卡实际上代替了电子钱包的功能。

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（三）支付网关：

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支付网关是银行金融系统和因特网之间的接口，也就是一组服务器，其主要作用是完成两者之间的通信，协议转换和进行数据加、解密，以保护银行内部网络的安全。支付网关需要接收从持卡人处收到的支付信息，经认证和确认后，银行将其所得款项转移给在线商家，商家完成定单，最后银行将所得款项转移给在线商家。支付网关实际上起着一个数据转换与处理的作用。

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（四）安全认证：

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网上支付与网络安全如同孪生兄弟，提到网上支付就必须提及支付安全，网上安全认证主要有两方面的内容，一是安全协议：SET和SSL；一是CA认证中心（CA认证中心在第八章电子商务安全体系中作过详细介绍）。下面是SSL和SET两种安全协议的介绍。

SSL（Secure Sockets Layer：安全套接层协议）是由Netscape公司提出的安全交易协议，提供加密、认证服务和报文完整性等。由于SSL协议内置于所有主浏览器和Web服务器中，所以一般用户只需要安装数字证书就可以启动SSL功能。

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SET（Secure Electronic Transaction：安全电子交易）是1996年6月由IBM、Master Card Information、Visa international、Microsoft、Netscape等共同制定并正式发布，涵盖了信用卡在电子商务中的交易协定、信息保密、资料完整、数字签名及数字认证等。SET协议规定了交易各方进行安全交易的具体流程。在SET协议系统中，参与交易的主要有四个角色：持卡人、在线商家、收单银行和发卡银行，其具体工作流程如下：

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二、网上支付的种类

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对于传统的支付，我们知道有邮局汇款、银行电汇和信用证支付等方式，支付工具有支票、本票、汇票和信用卡等。网上支付也有多种方式，常见的网上支付有电子现金、信用卡支付、电子支票等。

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（一）电子现金：

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电子现金（E-Cash）：又称数字现金，它是以数字签名的密码系统为基础，这一方法运用了一对同时运作的密钥对，用一个私钥所编译出来的信息只能用另一个公钥来解读，加密私钥是绝对保密的，而解密公钥是公开的。一旦银行把公钥提供给所有的顾客（不论是买方还是卖方），客户便可以解读任何用银行私钥所编译的信息，如果客户解读出可辩识的信息，那么客户便可以确定此信息乃银行所编译的。数字签名安全可靠，而且证明比手写的签名更不容易仿造。客户通过建立账号和维持账号内足够的钱来支持所需的采购，如此便可从货币服务器购买数字现金，其价值由银行来做担保，一旦买进数字现金，客户计算机上所使用的数字现金软件，就会记下银行签名的数字现金，使用者付款时，软件就会从所储存的数字现金中转出相应的金额。为了防止电子现金的重复使用，银行先拿数据库里已使用的票据资料来检查，银行以不断的检查和进行安全记录，来维持电子现金的安全性。

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E-cash支付有以下的特点：

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1，E-cash银行和在线商家之间应有协议和授权关系；

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2，在线买方、在线商家和E-cash银行都需要使用E-cash软件；

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3，身份验证是由E-cash银行本身完成的，即E-cash银行在发放E-cash时使用了数字签名，商家在每次交易中，将E-cash传送给E-cash银行，由E-cash验证用户负责用户和商家之间资金的转移；

4，具有现金特点，可以存、取、转让；

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5，使用于小额交易量支付。

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（二）信用卡支付：

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信用卡是银行或其它金融财务机构签发给那些资信状况良好的人士，用于在指定的商家购物和消费，或在指定银行机构存取现金的特制卡片，是一种特殊的信用凭证。

目前，大部分的信用卡交易仍是通过一种电子终端（如读卡器、ATM机等）来完成。电子商务出现后，信用卡信息可以在Internet上加密传输，从而可以进行网上信用卡支付。网上信用卡支付实际上就是将传统的信用卡卡号和密码通过网络加密传输到相应银行或发卡机构的支付网关，完成网上支付的方式。网上信用卡支付有三道程序：一是在线商家在网上显示可以接受的信用卡种类，并提供安全的付款提示；二是在线买方通过身份认证，确认自己的支付信用卡种类；三是在线买方通过加密传输，将自己的信用卡信息传送到相应的信用卡处理系统。如下图：

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目前国内可以使用的一些网上信用卡有：

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国内信用卡：招商银行一卡通、一网通；

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中国银行长城信用卡、借记卡；

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工商银行牡丹信用卡；

建设银行龙卡；

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浦东发展银行东方卡；

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其它商业银行的储蓄卡等。

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国外信用卡：VISA；

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Master Card；

American Express；

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JCB等。

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（三）电子钱包

电子钱包(E-wallet)是一个可以由持卡人用来进行安全电子交易和储存交易记录的软件，就象生活中随身携带的钱包一样，它可以用来储存资金或用来支付。

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电子钱包软件一般由提供这种服务的银行或其它金融机构免费提供，或在其网站上提供免费下载。电子钱包能够在Microsoft、Netscape等公司的浏览器软件上运行。持卡人若在Internet上进行符合SET标准的安全电子交易，必须安装符合SET标准的电子钱包。电子钱包一般与信用卡结合使用完成网上支付，电子钱包这时储存有消费者身份证号码、信用卡号以及交易记录等。电子钱包支付流程如下：

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为了推动国内用户使用中国银行电子借记卡进行网上购物，中国银行推出了中银电子钱包，用于基于SET标准的网上购物。

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（四）电子支票：

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电子支票是一种借鉴纸张支票转移支付的优点，利用数字信息将钱款从一个账户转移到另一个账户的电子付款形式。电子支票的支付是在商户与银行相连的网络上以密文的方式传递的，以数字签名代替手写签名。电子支票是通过互联网来传送，银行收集电子支票，然后通过类似自动票据交易所（Automated Clearing House, ACH）网络来交换，实现现有的银行体系与互联网的整合运用，收款人、收款人银行和付款人银行都可以通过使用电子签名中的公钥来验证支票。

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网上支付根据支付的对象和支付金额大小的不同，又可分为B2C小额支付和B2B大额支付。目前比较成熟的支付方式是B2C小额支付，上面讲的电子现金和信用卡支付属于B2C小额支付。B2B电子商务晚于B2C电子商务的出现，而且B2B网上支付的金额较大，涉及的问题远比B2C复杂，电子银行在接收B2B网上支付之前，一般需要对支付双方的履约能力和信用等级等进行调查，最后决定是否接受转帐支付。

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B2B网上支付方式还要受到电子商务模式的制约，所以没有一个固定支付方式，目前已有的可行的主要有两种：一种是电子支票类，如电子支票、电子汇款（EFT）、电子划款等；另一种是电子信用证类，即把传统的信用证方式转换成网上发证的方式，利用银行信用和网上银行转帐完成买卖双方的网上支付。

三、国内主要网上银行介绍：

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（一）招商银行（http://www.cmbchina.com）

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招商银行是中国第一家由企业投资创办的股份制商业银行，成立于1987年。招行于1995年推出“一卡通”，1996年在国内率先实现储蓄全国通存通兑，1998年推出的“一网通”服务，成为国内首家推出网上银行业务的银行。 字串6

打开招行网上银行首页，如下图：

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从上一窗口可以看出，招行可为网上用户提供“个人业务”、“个人银行”、“对公业务”、“企业银行”、“网上支付”、“网上商诚”、“网上证券”和“金融信息”等多种服务。点击“网上支付”，进入相应的窗口，如下图：

在上面“网上支付”窗口，用户可以了解到关于招商银行“网上支付”的详细介绍。同样，用户也可以点击“个人银行”、“企业银行”、“网上证券”等，进入相应的窗口进行不同的业务操作。

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（二）中国工商银行（http://www.icbc.com.cn）

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工商银行是我国最大的国有商业银行。目前，工商银行网上银行可以向单位客户提供网上查询账户信息、内部转账、同城结算、异地汇款等金融服务；向牡丹国际卡的单位及个人持卡人提供查询账户金额、交易明细、对账单信息、网上挂失及换卡申请等金融服务。向个人用户提供账户查询、转账、个人外汇买卖、银证转账、B2C网上购物、账户挂失和账户管理等处理。 字串3

打开工行网上银行首页，如下图： 字串8

从上一窗口可以看出，工行网上银行主要为用户提供“企业网上银行”、“个人网上银行”、“牡丹国际卡网上银行”、“B2B网上购物”、“B2C网上购物”、“网上证券”和“网上保险”等网上金融服务。

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点击“B2B网上购物”，即进入关于工行实现B2B网上支付的详细方案的介绍窗口，如下图：

点击“B2C网上购物”，即进入工行实现B2C网上支付的详细介绍窗口，如下图：

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同样，用户点击“企业网上银行”、“网上证券”等，可以进入相应的窗口，进行不同的业务操作。

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（三）中国银行（http://www.bank-of-china.com）

成立于1912年的中国银行是中国历史最为悠久的银行。中国银行目前提供的是基于中国银行长城借记卡和长城国际卡的符合SET标准的网上支付服务，用户拥有了一张长城借记卡后，还必须在自己的计算机上安装一个叫做“中银电子钱包”的软件，用于管理卡账户并进行网上支付。
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打开中行网上银行首页，如下图：

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从上一窗口可以看出中行网上银行主要为用户提供私人理财、长城卡、消费信贷、外汇交易、企业理财、信贷业务、结算业务、投资银行、E-banking（电子银行）和金融咨讯等网上金融服务。

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点击E-banking，进入下面的“E-banking”窗口，从下面窗口可以看出，中行的E-banking由“网上银行”、“手机银行”、“电话银行”和“家居银行”四大部分组成。其中的“网上银行”主要有“企业在线理财”、“银证快车”、“支付网上行”、“美元清算查询”等。

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点击“支付网上行”，即进入“支付网上行”详细介绍窗口，如下图：

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在上一窗口中，用户可以详细了解中行的网上支付方式，并可以在线下载电子钱包。 字串4